Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа

При заключении кредитного договора банк обычно предлагает клиенту оформить страховой полис. Иногда его вынуждают это сделать, хотя по закону заемщик обязан страховать только залоговое имущество. Когда ссуда погашена, можно попробовать вернуть часть денег. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен, но есть определенные нюансы.

Возвращают ли банковскую страховку после досрочного погашения кредита?

Банковская страховка – документ, который прежде всего призван защищать интересы кредитного учреждения. Несмотря на это, за возвратом денег придется обращаться не в банк, а в страховую компанию. Исключением являются только случаи, когда банк выступает страховщиком.

Порядок досрочного расторжения договора страхования регулирует статья 958 ГК РФ. В соответствии с ее пунктами страховщик получает право на получение остатка страховой премии за неиспользованные дни.

Право заемщика на возврат страховки, точнее, ее части, подтверждает и разъяснительное письмо Министерства финансов от 08.05.2013 г. Поскольку клиент банка погасил долг досрочно, значит, страховой риск становится ничтожным. Оставшиеся деньги должны быть выплачены заемщику.

Потребительского

В сфере кредитования присутствуют как добровольные, так и обязательные виды страховых услуг. Последние обычно сопровождают залоговые сделки. Если заемщик получил беззалоговый потребительский кредит, он вправе претендовать на возврат части страховки.

Иногда банки вносят в текст договора пункт о невозможности такого возврата. Но клиент может оспорить договор в суде, а если он содержит расплывчатые формулировки – потребовать признания сделки недействительной.

Ипотечного

В случае с ипотечным кредитом заемщик обязан страховать купленную недвижимость. Страхование жизни или, например, от потери работы в большинстве случаев производятся добровольно.

Автомобильного

В ситуации с автокредитованием банк имеет право обязать покупателя купить страховку КАСКО. Поскольку машина находится в залоге у кредитной организации, отказаться от оформления страхового полиса не получится. При досрочном погашении часть средств можно попробовать вернуть.

Возможен ли возврат при плановом погашении?

Даже если заемщик не успел или вообще не планирует погасить досрочно взятый кредит, в некоторых случаях он может вернуть страховку. Так, в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4 500-У от 21 августа 2017 года заемщик вправе в двухнедельный срок расторгнуть договор страхования. Раньше этот срок, то есть так называемый период охлаждения, составлял 5 дней.

Рекомендуем:  Образовалась просрочка по ипотечному кредиту: что делать?

Если оплата уже была произведена, страхователь должен вернуть деньги в течение 10 дней. Правда, в случаях, когда полис уже начал действовать, выплата оказывается несколько меньше.

Если 14 дней уже прошло, произвести возврат будет проблематично. Ведь клиент ознакомился с условиями договора и подписал его, а предоставленный для добровольного отказа двухнедельный срок не использовал. Но судебная практика знает случаи, когда заемщики выигрывали такие дела.

Перед подписанием кредитного соглашения нужно внимательно ознакомиться с его условиями. От них во многом зависит возможность возврата страховки в период выплаты кредита.

Это же касается случаев, когда задолженность погашена в плановом режиме, а полис продолжает действовать. Правда, сроки действия кредитного и страхового договоров почти всегда совпадают.

В каких случаях возврат страховки невозможен?

Обычно компания отказывает в возврате средств за неиспользованные страховые дни в следующих случаях:

  • клиент нарушил сроки подачи заявления;
  • отсутствует справка о полном закрытии кредита;
  • заявление о досрочном расторжении договора страхования составлено неправильно.

Также бывают ситуации, когда соглашение между клиентом и страховой компанией не заключается. Жизнь и здоровье человека страхует кредитная организация, а в его договоре это оформляется, например, как банковская комиссия.

Обращение в суд с иском о взыскании страховки в данном случае не помогает, ведь заемщик не может сослаться на законодательство о страховании. Доказать факт навязывания услуги также удается не всегда. Но стоит попробовать обратиться с заявлением к управляющему банка. Некоторые кредитные учреждения в целях привлечения клиентов проявляют лояльность, и часть страховки возвращается.

Как рассчитать остаток?

Сумму страховой премии, которая подлежит возврату, рассчитывает компания-страховщик. Это делается по специальной формуле, которая должна быть в договоре страхования или в тексте договора.

При этом учитывается срок страхования, количество дней, которые уже истекли, суммы возмещений, если они производились. Каждая компания использует свою формулу, поэтому точный размеры выплаты будет определен при обращении к страховщику.

Как вернуть?

Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту производится в установленном порядке.

Куда обращаться?

Для возврата средств нужно подать заявление в офис страховой компании. Также можно отправить его по почте с уведомлением о вручении. Если страховщик отказывается удовлетворить требования, можно обратиться в Центробанк, предоставив копию письма в страховую компанию.

Как составить заявление?

Единой формы письма о возврате части страховой премии не существует. Но обычно в этом документе указывается следующая информация:

  • наименование и адрес страховщика;
  • паспортные данные и контакты заявителя;
  • информация о страховке: ее номер, место и дата приобретения;
  • данные о внесенных суммах и способе, которым они были переведены;
  • просьба о расторжении договора и возврате средств;
  • основания, на которые ссылается заявитель;
  • дата составления обращения и подпись клиента.
Рекомендуем:  Ходатайство с места работы на получение жилья

При обращении за возвратом нужно взять с собой паспорт, кредитное соглашение и страховой полис. Если долг был погашен досрочно, потребуется также справка из банка об отсутствии задолженности.

Где найти образцы документов?

Образец заявления (претензии) на возврат страховки при досрочном погашении кредита находится здесь: https://yadi.sk/i/o06UYcTaAMgCqw

Что делать, если незаконно отказывают в возврате страховки?

Если заемщику незаконно отказывают в возврате страховки, стоит обратиться с жалобой в Российский потребительский надзор. По результатам обращения в течение 30 дней проводится проверка. В случае отсутствия результатов остается подавать исковое заявление в суд. Госпошлина за иски, которые касаются прав потребителей, не взимается.

При заключении кредитного договора заемщик приобретает не только обязанности, но и права. После выплаты долга стоит попытаться вернуть часть страховки. Если страховая компания уклоняется от исполнения своих обязательств, можно обратиться в Роспотребнадзор или подать иск в суд.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

  1. По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации – заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
  2. Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода. Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений. 

Рекомендуем:  Кредит Сбербанка на развитие ЛПХ

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

  • аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
  • указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ – 10-30 дней.

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. 

Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание. 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: