Как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки?

Как разрешить ситуацию с просроченным долгом, пока дело не дошло до коллекторов и суда

Проблема просрочки по кредитам – проблема всего банковского сектора в целом. Более того, образование и увеличение доли просроченных кредитов, а, соответственно, и рост доли проблемных долгов, негативно сказывается на финансовом положении банка, заставляя увеличивать в обязательном порядке объем резервируемых средств на возможные потери по кредитам. Таким образом, не стоит думать, что банк, в котором вы взяли кредит и допустили просрочку по выплатам, не пойдет ни при каких обстоятельствах на некоторые уступки в целях создания для заемщика приемлемых условий для решения проблемы с задолженностью.

Самый простой вариант разрешения ситуации с погашением просроченного долга – договориться с банком о взаимовыгодном урегулировании вопроса, пока все не дошло до привлечения коллекторов или судебного рассмотрения. Долг все равно придется возвращать, но лучше без лишних нервов, финансовых потерь и затрат времени.

Урегулирование проблемы может выглядеть следующим образом:

  1. На первом этапе следует получить в банке справку и расчет задолженности, чтобы внимательно проанализировать, оценить объем долга и продумать возможные пути решения проблемы.
  2. Затем необходимо прийти в банк (именно прийти, а не позвонить), объяснить ситуацию и попросить рассмотреть вопрос об отсрочке/рассрочке платежа с пересмотром графика, для чего следует написать соответствующее заявление, приложив документы, подтверждающие наличие финансовых проблем. Среди возможных вариантов урегулирования ситуации как заемщиком, так и банком могут быть предложены и иные способы реструктуризации задолженности. Например, иногда кредитное учреждение готово пойти даже на отказ от истребования штрафных санкций или на уменьшение их размера. В ряде случаев банк может предложить рефинансирование кредита.
  3. В ситуации, при которой у вас есть возможность погасить просроченный долг, на основании банковской справки-расчета подготовьте соответствующее заявление, указав сумму, которую вы планируете внести в счет погашения просроченного кредита, и обязательно именно эту цель ее внесения, чтобы перечисленные средства не были направлены, скажем, на погашение неустойки. К такому урегулированию ситуации обычно прибегают, когда есть намерение войти в нормальный режим исполнения обязательств согласно исходному графику. Этот же способ подойдет, если вы желаете полностью закрыть кредит, но здесь следует быть готовым погасить и все штрафы.  
  4. Взаимоотношения с банком по поводу урегулирования проблемы с просрочкой обязательно должны носить официальный характер, то есть все справки, расчеты, новые договоренности должны быть оформлены в письменном виде, а на документах стоять даты, печати и подписи ответственных лиц. Если вы гасите кредит частично либо полностью, обязательно сохраняйте заявления об этом и платежные документы. В ситуации полного погашения просроченного кредита, крайне важно получить справку о том, что долг полностью погашен и претензий к вам банк не имеет. Это поможет избежать проблем, если кредитное учреждение вдруг что-то упустит, потеряет или захочет пересчитать штрафы за просрочку – такие случаи встречаются на практике.

Досудебное урегулирование подходит только для ситуаций, когда:

  • у заемщика есть что предложить банку для взаимовыгодного разрешения проблемы путем реструктуризации долга;
  • имеется возможность хотя бы частично погасить долг, а лучше – изыскать средства для полного расчета по кредиту;
  • банк готов пойти на уступки, войдя в трудное финансовое положение заемщика, и пересмотреть график с установлением отсрочки или рассрочки платежей, в том числе без начисления штрафных санкций.

Если средств нет даже для ежемесячного платежа и (или) банк не идет на уступки, то, к сожалению, проблему окончательно сможет разрешить только суд. Более того, скорее всего, заемщику еще придется столкнуться с коллекторами, обращение к которым стало уже стандартной банковской практикой.

Рекомендуем:  Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит?

Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная задолженность по кредиту.

Просрочка по кредиту — это пропуск даты очередного платежа.

Просрочка — весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

  • даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
  • за каждый день просрочки начисляются пени;
  • договором предусматривается начисление штрафных санкций.

Ответственность должника

Если переговоры с банком зашли в тупик, ваш кредит считается безнадежным. Итак, есть два варианта развития событий:

  • банк передает ваше дело в судебные инстанции;
  • продает вашу просрочку коллекторской конторе.

Переговоры с коллекторами принципиально не отличается от диалога с банком – вам будут звонить, писать, давить морально.

Когда дело доходит до суда и постановление выносится в пользу банка, вам предпишут погасить кредит, включая все штрафные выплаты. Если задолженность незначительная, ее могут вычесть из заработной платы (не более 50%!). Когда эта сумма мала, у вас могут в судебном порядке изъять собственность.

Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

  • Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок — порядок оформления и пакет документов
  • Способы исправить плохую кредитную историю
  • Что такое кредитные каникулы в банке — условия предоставления и оформления

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

  • необходимость снова собирать пакет документов;
  • вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
  • процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Как выгодно для себя разрешить ситуацию с просроченным долгом, если банк обратился в суд

Когда ситуация доходит до суда, необходимо учесть следующее:

  1. На сегодняшний день суды рассматривают дела о взыскании кредитного долга очень быстро. Нередко используется упрощенная процедура выдачи судебного приказа о взыскании, который одновременно является и решением по делу, и исполнительным документом. Приказ может быть вынесен заочно, то есть без участия должника, в результате чего заемщик оказывается перед фактом грядущего ареста имущества, а зачастую и невозможности обжалования приказа в силу истечения отведенных на это сроков. Чтобы избежать негативных для себя последствий, обязательно контролируйте развитие ситуации.
  2. Постарайтесь изыскать возможность хотя бы проконсультироваться с кредитным юристом. Сделать это необходимо еще по факту образования просрочки, чтобы четко понимать, что можно предпринять, что не стоит делать и как, вообще, себя вести в создавшейся ситуации. В идеале, конечно, для судебного процесса лучше нанять юриста.
  3. Если вас вызвали в суд, не игнорируйте возможность своего участия в процессе. У вас есть реальный и очень высокий шанс в судебном порядке добиться рассрочки/отсрочки платежа по кредиту, представив доказательства трудного финансового положения, сложной жизненной ситуации и т.п. Кроме того, существует возможность оспорить начисленные штрафные санкции, минимизировать их или вовсе исключить из банковских требований. При наличии оснований суды достаточно часто принимают такое решение в пользу заемщика.

Обращение банка в суд не исключает возможность достижения мирового соглашения с кредитором. Поэтому, участвуя в судебном процессе, не стоит оставлять попыток урегулировать проблему путем договоренности с банком о реструктуризации долга. Однако, наибольшая вероятность прийти в этом случае к выгодному решению, есть только при участии в деле квалифицированного юриста, который точно знает, как и каким образом нужно вести переговоры с банком.

Рекомендуем:  Как выполнить возврат процентов по потребительскому кредиту?

Как действовать при просрочке кредита — пошаговая инструкция

Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.

Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.

Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга

Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.

В случае положительного решения вам удастся:

  • избежать судебных разбирательств;
  • решить вопрос со штрафными санкциями;
  • снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Шаг 2. Получаем консультацию

Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.

Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.

Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.

Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию

Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.

Такими документами могут стать:

  • справка из стационара;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.

Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации

После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро — в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.

Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.

Шаг 5. Получаем новый график выплат

По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.

Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.

Пример

Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.

Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.

График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:

№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный

платеж

1 7884,88 1000 8884.88
2 7963,73 921,15 8884.88
3 8043,37 841,51 8884.88
4 8123,80 761,08 8884.88
5 8205,04 679,84 8884.88
6 8287,09 579,79 8884.88
7 8369,96 514,92 8884.88
8 8453,66 431,22 8884.88
9 8538,20 346,68 8884.88
10 8623,58 261,30 8884.88
11 8709,81 175,07 8884.88
12 8796,88 87,97 8884.88
Всего 100000,00 6618,53 106618,53

Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.

Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.

Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.

Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.

График платежей после реструктуризации:

№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный

платеж

1 3707.35 1000.00 4707.35
2 3744.42 962.93 4707.35
3 3781.87 925.48 4707.35
4 3819.69 887.66 4707.35
5 3857.88 849.47 4707.35
6 3896.46 810.89 4707.35
7 3935.43 771.92 4707.35
8 3974.78 732.57 4707.35
9 4014.53 692.82 4707.35
10 4054.67 652.68 4707.35
11 4095.22 612.13 4707.35
12 4136.17 571.18 4707.35
13 4177.53 529.82 4707.35
14 4219.31 488.04 4707.35
15 4261.50 445.85 4707.35
16 4304.12 403.23 4707.35
17 4347.16 360.19 4707.35
18 4390.63 316.72 4707.35
19 4434.54 272.81 4707.35
20 4478.88 228.47 4707.35
21 4523.67 183.68 4707.35
22 4568.91 138.44 4707.35
23 4614.60 92.75 4707.35
24 4660.68 46.61 4707.35
Всего 100000,00 12976.34 112976.34

После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.

Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях

Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.

Рекомендуем:  Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.

Рекомендую обратить особое внимание на следующие моменты:

  • во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
  • в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.

Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит кредитный юрист.

Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».

«Правовед» — это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.

На сервисе Правовед вы сами можете выбрать юриста, квалификация которого наиболее полно отвечает вашим потребностям.

Также хочу отметить, что реструктуризация — это не единственный способ решения ваших кредитных проблем. Вы, например, можете получить кредитную карту. Многие банки позволяют получать кредитные карты с небольшим лимитом даже клиентам, имеющим плохую кредитную историю и просрочки.

Хочу предупредить, что использование кредитной карты оправдано лишь в случае, кода вы точно знаете даты поступления денежных средств для погашения задолженности.

Чтобы не тратить средства на комиссию при снятии налички, расплачивайтесь за товары первой необходимости кредиткой, а личные деньги (зарплата и т.п.) направляйте на гашение просрочки.

Не забывайте о сроке окончания беспроцентного периода, а то вместо облегчения ситуации вы попадете в новую кредитную кабалу с высоким процентом.

Исполнение решения судьи

Когда есть постановление суда на арест и аукцион собственности должника, находящейся под залогом, начинается процесс переписки с исполнителями. Вам высылают уведомление с просьбой оплатить просроченные кредиты в банках. Что делать в этой ситуации, рассмотрим немного ниже. Итак, бюрократическая переписка продолжается до пяти месяцев. Если за это время вы не смогли погасить задолженность, судебные приставы имею право на изъятие вашего имущества с целью его реализации для оплаты долгов кредитору.

При этом конфисковать могут не всю собственность. Список исключений выглядит так:

  • недвижимость, если она единственное место проживания (то же самое касается и земельного участка);
  • личные вещи (одежда, предметы гигиены и быта);
  • продовольствие;
  • топливо для личных нужд;
  • знаки отличия и награды;
  • животные.

Как правило, в перечень изымаемого имущества в первую очередь попадают предметы роскоши, открытые счета в банках и бытовая техника. Однако при этом есть один нюанс – когда вещь юридически принадлежит не вам, а, например, родственникам, и вы можете это документально подтвердить, такие предметы не подлежит конфискации.

Не забывайте, что по решению суда вы можете лишиться залогового имущества

Некоторые заемщики предпочитают не отвечать на письма приставов, а когда дело доходит до визита исполнителей – просто не пускают их в квартиру. При этом вы должны знать, что подобная тактика является незаконной и влечет за собой уголовную ответственность.

Вам нужно знать свои права и обязанности, чтобы адекватно реагировать на происходящее. Безусловно, помощь профессионала в таком случае станет нелишней еще на этапе досудебного разбирательства.

Особенно если говорить о равноценности конфискованного имущества и суммой задолженности. Очень важно, чтобы эти цифры были сопоставимы. Причем вы всегда сможете оспорить решение суда в вышестоящей инстанции. Хотя, конечно, целесообразно еще на первом этапе привлечь к такому делу квалифицированного юриста.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: