Что такое полная стоимость кредита (ПСК): формула расчёта

В средствах масс-медиа вовсю крутится реклама о якобы «небольшом проценте по потребительским кредитам». Я решил взять кредит на 6 лет сумму в 1 900 000 руб. Отправил заявку в банк. Очень оперативно отзвонились и практически сразу стали «давить» с положительным решением немедленно взять кредит в денежном выражении. Кредит я хотел взять под залог автомобиля. Замечу, что НИКТО!! ни разу не предупредил, что процент по кредиту совсем не тот, что активно рекламируется. Уже это должно заставить насторожиться.

Очень оперативно оформили все бумаги, настолько быстро, что я не смог быстро «въехать» в нюансы договора. Зная по опыту кредитования в других банках о том, что банк обязан честно указывать полную ставку кредита, посмотрев на указанную в 14.9%!, я стал подписывать договор. Это стало для меня фатальной ошибкой, не знал куда пришел, дурачок!. Надо было сначала взять договор домой, вникнуть во все пункты, посчитать реальную ставку, а потом уже подписываться…

Опуская все нюансы — сам виноват, немного поспешил, скажу только одно: реальная ставка после внимательного рассмотрения и расчетов оказалась на уровне 21.5-22 %. Плюс в тело кредита добавили сразу все страховые вознаграждения и застраховали на весь срок действия кредитного договора. В итоге получилось, что около 600 тыс. рублей мне добавили к запрашиваемому кредиту, под нехилые проценты, да и еще условия по страхованию жизни и имущества были крайне невыгодными для меня.

На следующее утро я быстро приехал в офис и написал заявление о досрочном погашении кредита. Но вот тут-то выяснилось, что часть денег уже ушла в страховую и вернуть их оттуда быстро не получится. В итоге мне пришлось оставить «на бедность» Локо-банку 12 000 рублей %!за якобы пользование кредитом в сумме страховки. Т.к. страховая день в день деньги банку не возвращает, а отводит на эту операцию аж целых 10 дней. Во как!

Рекомендуем:  Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Локо я буду обходить стороной за 9 верст. Считаю, что банк использует скрытые непонятные схемы для искусственного поднятия процента по кредиту и не дает истинной информации по полной стоимости кредита. Да, забыл указать, что договор дают в руки после оплаты всех платежек.

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4Цена страхования залога, например, КАСКО.

5Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.

Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.

Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.

Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.

Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.

Рекомендуем:  Ипотека до 75 лет — какие банки дают

Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: