Кто такой поручитель по кредиту в банке: права и обязанности

Многие граждане знакомы с ситуацией, когда при оформлении потребительского кредита банк требует предоставить поручителя. В его роли может выступить родственник, друг или знакомый. Зачастую люди уверены, что данная процедура — лишь формальность, и не осознают всю серьезность возлагаемых на гаранта обязательств. Именно поэтому об особенностях оформления кредита под поручителя мы сегодня и поговорим.

Содержание

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство является видом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручитель по кредиту – это человек, который обязуется перед банком в случае невыплаты заемщиком, выполнить за него его обязательства полностью или частично. При этом отношения между банком и гарантом закрепляются договором.

Чем больше сумма ссуды, тем больше поручителей просит банк – для него это означает снижение риска невозврата сосуды.

П. 1 ст. 363 ГПК РФ гласит, что поручитель несет определенную ответственность. Если должник не будет выплачивать долг, то его придется погашать поручителю. В свою очередь, поручитель становится кредитором должника – он вправе требовать от него возмещения своих расходов, потраченных на погашение ссуды. Поручительство прекращается только после полного погашения кредита или при увеличении размера обязательств банком без согласия поручителя.

Поручитель и созаемщик по кредиту – в чем разница?

Данные понятия очень схожи, однако поручитель и созаемщик несут разные степени ответственности перед банком. Так, первый берет на себя обязательство за исполнение условий кредитного договора заемщиком. Второй же является человеком, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, его доходы учитываются при расчете максимального размера займа.

Важным отличием является и то, что созаемщик принимает на себя равные с заемщиком права и обязанности гаранта по кредиту, например, в случае получения ссуды на приобретение недвижимости или автомобиля, созаемщик имеет право стать владельцем или совладельцем имущества.

Кто может быть поручителем?

Часто банки предъявляют такие же требования к поручителю по кредиту, что и к заемщику. Им может выступать физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и пропиской в регионе банка.

При подписании договора он предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик. Список критериев для поручителя будет зависеть от конкретного банка, его финансовой устойчивости.

Человек с кредитом

Гражданин с наличием займа может выступать поручителем только при условии, что ежемесячный остаток дохода после предполагаемой выплаты кредита способен покрыть ежемесячный платеж заемщика. При этом остаток после такого покрытия не должен быть ниже 50%!дохода.

Пенсионер

По закону пенсионеры имеют те же права, что и обычные граждане, однако большинство банков не желает работать с людьми, достигшими пенсионного возраста.

Рекомендуем:  Покупка квартиры без риэлтора: инструкция, документы, риски

Иногда кредитные организации идут на уступки, если человек соответствует большинству их требований, имеет стабильный доход и пребывает в хорошем здравии.

Инвалид 2 группы

Закон не регулирует право отказа или принятия в качестве поручителя инвалидов. Банк может принять гражданина с ограниченными возможностями в качестве поручителя, однако все остальные требования при этом останутся стандартными – гаранта человек обязан иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Чему равен срок действия договора поручительства по кредиту?

Согласно ГК РФ поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в соглашении период не установлен, то поручительство прекращается при отсутствии иска к ответственному лицу после окончания года со дня наступления срока исполнения.

Также поручительство прекращается, когда погашается сам заем или истекает указанный в договоре срок.

В чем заключается ответственность поручителя?

Ответственность гаранта при невыплате кредита заемщиком бывает двух типов:

  1. Субсидиарная. Этот вид предполагает необходимость доказательства того факта, что должник не имеет возможности оплачивать долг. Как только факты будут собраны и одобрены судебной практикой, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, заставить его платить за должника. Банки редко прибегают к субсидиарной ответственности, поскольку она предполагает усложненный процесс взыскания средств.
  2. Солидарная. Наиболее распространенный вид поручительства, в большей степени защищает сторону кредитора. Предусматривает равнозначные обязательства должника и гаранта – если должник не выплатил или просрочил свои кредитные обязательства, то банк вправе обратиться за погашением долга к его гаранту.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит кредит?

Чаще всего, вне зависимости от того, какую ответственность несет поручитель, он будет обязан вернуть долг, если его не погасит заемщик. Есть ряд документов и законодательных актов, которые регулируют этот процесс и обозначают ответственность сторон.

В первую очередь, это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02. 12. 1990 г, который обеспечивает права кредитных организаций при взыскании задолженности. Также поручителю стоит ознакомиться с ГК РФ, в частности со статьями 308, 313, 323, 361, 363.

Важно помнить, что все обязанности гаранта в случае неисполнения кредитных обязательств заемщиком будут указаны и в договоре, который необходимо тщательно изучить до его подписания.

В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика?

Есть два варианта, при которых поручитель будет обязан выплатить долговое обязательство основного заемщика.

Первый вариант предполагает субсидиарную ответственность, при которой гарант обязан отдать долг лишь после судебного разбирательства и доказательства того, что заемщик не способен выполнить свои обязательства.

При солидарной ответственности же банк имеет право востребовать долг у поручителя и без подобных доказательств. В таком случае долговые обязательства выполняются согласно договору, а если заем не будет погашен, дело станет решаться в судебном порядке.

Должен ли поручитель платить кредит, если заемщик объявлен банкротом?

При признании заемщика банкротом у поручителя имеется возможность реструктуризировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Банку обычно совершенно безразлично, кто именно будет выплачивать кредитное обязательство – заемщик или один из его гарантов.

Правда ли, что поручители по кредиту теперь могут не платить долги?

Поручительство предполагает выплату долга ответственным лицом в ситуации, когда этого не может сделать заемщик. Если при подписании договора потенциальный гарант обязательств замечает пункт о требованиях к выполнению кредитных обязательств, ответственности избежать не получится.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

Отказ от поручительства по кредиту предполагается в случаях, предусмотренных законодательно:

  • при изменении обязательств поручителя без его согласия, если данные изменения влекут неблагоприятные для гаранта последствия;
  • если долг переводится на другого заемщика, но поручитель не давал согласия на это;
  • если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком.

Кроме этого, нормами ГК РФ не предусматривается переход к поручителю обязательств должника при его смерти.

Рекомендуем:  Формула расчета процентов по кредиту. Легко и просто!

Как выйти из поручительства?

Поручитель может просить банк о расторжении договора, если со временем у заемщика увеличивается доход и отсутствуют просрочки. Такое прошение оформляется только в письменном виде, возможно лишь с согласия заемщика и кредитной организации.

При этом необходимо, чтобы заемщик нашел другое физическое или юридическое лицо, которое согласится выступить гарантом по кредитным обязательствам.

Для выхода из поручительства требуется пройти длительную процедуру согласования всех необходимых документов на стадии замены. Полный пакет на замену гаранта должен включать заявление с просьбой произвести замену, оригинал паспорта ответственного лица, справку для оформления кредита из бухгалтерии о среднемесячной заработной плате за последние полгода.

Может ли поручитель

Большинство граждан, являющихся поручителями, волнует, смогут ли они после заключения договора с банком воспользоваться своими гражданскими правами.

Взять кредит

Поручитель может взять ссуду, но такой статус оказывает влияние на оценку банком его материального положения и платежеспособности. При этом его шансы на получение кредитования намного ниже, чем у лиц, не являющихся поручителями.

Погасить кредит за заемщика досрочно

Право досрочного погашения долга за заемщика и поручителя присутствует. Такое намерение требует подготовки заемщиком заявления, что означает, что он должен быть уведомлен о намерении своего гаранта.

Подать в суд на заемщика, который не платит кредит

Законодательство в некоторой мере защищает поручителей, давая им право регрессного иска в адрес заемщика-должника. Однако такая процедура означает лишь правомочие предъявить требование в отношении уже выплаченных кредитных средств, а также понесенных судебных издержек.

Как узнать, являюсь ли я поручителем по кредиту?

Оформление кредита под поручительство физических лиц происходит по стандартной процедуре, при которой поручитель обязан заполнить анкету на предоставление кредита заемщику. Перед этим он предоставляет банку паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

Личное присутствие поручителя в банке перед заключением договора необходимо, поэтому заключить его без согласия не получится.

Как взять кредит с поручителем?

Для того чтобы взять такую ссуду, потенциальному заемщику следует пройти следующие этапы оформления сделки:

Шаг 1. Анализ предложений кредитных организаций, предоставляющих денежные ссуды под поручительство. Шаг 2. Заполнение заявки или анкеты с указанием суммы займов, сроков оплаты и предоставление сведений о поручителе. Шаг 3. Подача документов на оформление кредитного договора. Чаще всего банки требуют копии и оригиналы паспортов сторон с указанием прописки и документацию, подтверждающую финансовое положение. Шаг 4. Оформление кредитного договора с окончательным указанием его сроков, ставки, суммы, обязанностей сторон.

В Сбербанке

Кредиты в Сбербанке предполагает солидарную ответственность заемщика и поручителя. Заявку на выдачу можно оформить как в отделении банка, так и на официальном сайте, в режиме онлайн.

Сбербанк интересует платежеспособность не только заемщика, но и его поручителя. Перечень документов будет зависеть от вида кредитного продукта, суммы займа и наличия страховой защиты.

Стать гарантом по кредиту в Сбербанке могут граждане от 21 до 65 лет с наличием официального трудоустройства и стажа работы на последнем месте не менее полугода. Также требуется справка о доходах для получения кредита предоставления поручительства.

Таким образом, поручительство является серьезным обязательством, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в тех случаях, если заемщик сам не в состоянии этого сделать. Гражданин, желающий взять кредит, может попросить выступить гарантом своих родственников, друзей или найти поручителя по кредиту за вознаграждение.

Последствия невыплаты долга заемщиком

В случае отказа или отсутствия возможности со стороны заемщика погасить долг, ответственность полностью ложится на поручителя. ГК РФ говорит о том, что поручитель в случае смерти заемщика продолжает нести ответственность по своему договору. При наличии наследников последним может перейти обязательство по взятому умершим кредиту. Но происходит это лишь только в том случае, если человек получил в наследство имущество, которое было куплено в кредит. Во всех других ситуациях отвечать придется поручителю. Однако договором с банком может быть предусмотрено иное.

Рекомендуем:  Что такое полная стоимость кредита (ПСК): формула расчёта

Если поручителей было несколько, каждый из них несет полную ответственность за погашение долга. В случае отказа/неплатежеспособности должника выплатить кредит, эта обязанность распределяется между поручителями по усмотрению банка – она может быть возложена на самого платежеспособного из них, в равных долях или любым другим образом.

Закон о поручительстве по кредиту

Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка. В этом случае ГК разрешено принудительное прекращение действия договора в интересах гаранта, а компания будет привлечена к административной ответственности за финансовый подлог.

Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

Срок действия поручительства

В данный момент существуют несколько вариантов прекращения договора поручительства:

  1. После полного погашения кредита основным заемщиком или оплаты его самим поручителем.
  2. Если долговые обязательства перешли к другому лицу, а поручитель не согласен нести за него ответственность.
  3. При изменении кредитного договора без согласия созаемщика.
  4. Срок поручительства и срок кредитного договора могут не совпадать. Если срок первого оканчивается раньше, то заканчиваются и обязательства поручившегося лица.
  5. Если кредитор препятствует исполнению обязательства гарантом, то поручительство прекращается.
  6. Если основного заемщика признали банкротом и банк не предъявил до этого момента требования к поручителю.

Теория, особенности и виды

Поручитель – физическое или юридическое лицо, берущее на себя ответственность перед кредитором погасить вместо заемщика весь долг или его часть (п. 1 ст.363 ГК РФ). Если сумма займа очень большая, банки требуют участия несколько поручителей.

Подводим итог

Поручительство в РФ регламентировано Гражданским кодексом. По закону данное лицо не имеет права претендовать на денежные средства, взятые заёмщиком у банка. Но при просрочке выплат именно оно будет решать финансовые проблемы и погашать долги. Каждый банк имеет свои правила, в рамках действия которых определяется, кто может стать поручителем, и каким требованиям должен соответствовать кандидат.

Человек, решившийся оказать подобную услугу, должен хорошо подумать перед заключением сделки – ведь поставив свою подпись под договором, он автоматически приобретает ряд обязанностей и персональную ответственность. А в случае, если заёмщик исчезнет или откажется платить, последствия для поручителя по кредиту могут быть самыми печальными.

Договор поручительства может выручить заемщика, но самому поручителю необходимо не забывать о больших рисках. Стоит выступать созаемщиком только у людей, в чьем финансовом положении можно быть уверенным. Перед подписанием договора, необходимо узнать всю полную информацию о кредите и основном заемщике, а также трезво оценить свои финансовые возможности.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: