Что такое кредитная история и почему она важна?

На данный момент кредитная история (КИ) считается самым значимым фактором, который влияет на решение банка об одобрении кредита или на отказ в выдаче средств. Это главный документ потенциального заемщика, в котором собраны все сведения о закрытых или открытых кредитах, начиная с 2005 года. Кроме данной информации КИ содержит и персональные данные клиента банковской организации, долги за жилищные услуги, услуги связи или невыплаченные штрафы.

Что такое кредитная история?

Кредитная история является документом, в котором собрана вся имеющаяся информация по ранее выданным кредитам и сведения об их погашениях, а также задержках по обязательным платежам.

Законодательно сбор таких данных регулируется Федеральным Законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ. Данный акт существует для определения организационных и правовых норм передачи сведений о характере исполнения обязательств заемщиками перед их кредиторами. С помощью выданной информации банк получает возможность объективной оценки рисков при выдаче заемных средств.

В соответствии с законодательством все финансовые учреждения обязаны предоставлять информацию о своих клиентах в реестр банка кредитных историй, который появился на территории РФ в 2005 году. Данные допускается передавать в любое БКИ, при этом существует их единый реестр.

Каких видов бывают?

Выделяют специальную классификацию КИ заемщиков, которая базируется на своевременности погашения платежей:

  1. Идеальная (отличная). В категорию с идеальной КИ попадают клиенты финансовых организаций, у которых не наблюдалось ни одной просрочки по оплате за время пользования кредитом. В таких случаях оплата производилась либо только по графику, либо раньше оговоренных сроков. Обычно заемщикам с подобными характеристиками банки предлагают условия на максимально выгодных показателях – сроки погашения будут увеличены, а процентная ставка останется минимальной.
  2. Нулевая. Данный вид предполагает факт отсутствия оформления кредита. Обычно в случае обращения за кредитованием такой категории граждан банк рассматривает платежеспособность клиента, исходя из имеющихся о нем сведений – месте работы, стажа работы, месте проживания, составе семьи.
  3. Хорошая. Наиболее распространенный вид КИ. В этом случае допускается небольшая просрочка (не более пятидневного срока). Большинство финансовых организаций рассматривает данную категорию заемщиков как платежеспособную.
  4. Испорченная. Предполагает просрочку выплаты до полугода. С такими заемщиками многие банки отказываются сотрудничать либо предоставляют далеко не лучшие условия кредитования. Кроме того, заемщику необходимо будет предоставить целый перечень дополнительных документов.
  5. Плохая (негативная). Подразумевает просрочку более чем на полгода, попытки скрыться от представителей банка , судебные иски. Обычно категория граждан с плохой КИ при повторных обращениях с целью кредитования получает от банка отказ.

Как формируется?

В составе КИ содержится несколько частей, основными из которых являются три отчета.

Основная часть документа содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика. Сюда вносят сведения об активных и закрытых кредитах, лимитах, сроках кредитования, непогашенных остатках и своевременности внесения платежей.

Рекомендуем:  ТОП 7 банков для оформления кредита без официального трудоустройства

Закрытая часть включает в себя информацию о юридических лицах, выдававших кредит , а также о том, какие организации запрашивали сведения о заемщике в банке кредитных историй.

Информационная часть характеризуется наличием данных о выдаче кредита, отказе в выдаче средств с указанием причины отказа или просрочки свыше 120 дней.

Чему равен срок хранения КИ?

С 2005 года КИ граждан России хранятся в бюро кредитных историй (БКИ)– специализированных организациях , которым предоставляется право хранения и обработки персональных данных клиентов финансовых организаций в своей базе данных.

Согласно статье 7 ФЗ «О кредитных историях» БКИ обязано обеспечивать хранение истории заемщика в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в нем содержится.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Клиент любого банка на территории РФ может узнать свой кредитный рейтинг несколькими способами:

  • через «Сервис получения кредитной истории» – наиболее быстрый вариант, благодаря которому клиент банка может получить нужный отчет за 5 минут через интернет;
  • путем обращения в БКИ (бесплатно один раз в год);
  • через сайт БКИ (услуга платная);
  • путем обращения в отделение банка, обслуживающего клиента.

Можно ли внести изменения?

По закону любой заемщик имеет право изменить или оспорить информацию, содержащуюся в его КИ. Важно понимать, что данная процедура возможна только при наличии фактической ошибки в документе.

В таком случае в течение 30 дней со дня получения заявления БКИ осуществляет проверку информации и обновляет КИ в ее оспариваемой части. Обнулить КИ по действующему законодательству нельзя. Таким образом, кредитная история – это документ, в котором содержится описание всех кредитов клиента в финансовой организации, начиная с 2005 года. Данную информацию банки используют для оценки платежеспособности заемщика и решают вопрос о выдаче кредита на основании сведений, содержащихся в документе.

Закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» чётко определяет, какие сведения должна включать кредитная история человека. На их основе банк определяет, даст он кредит заявителю-физическому лицу или нет. После знакомства с нашей консультацией каждый сможет примерно прикинуть, есть ли шанс рассчитывать на получение кредита (займа).

Основные части истории

Упомянутый Закон № 218-ФЗ в статье 4 приводит полный перечень сведений кредитной истории, которые должны быть отражены в ней.

Вот как выглядит кредитная история физического лица. Это всегда 4 блока информации:

  • титульный;
  • основной;
  • дополнительный (закрытый);
  • информационный.

Рассмотрим каждый из них.

Титульная часть

Вот какая информация в кредитной истории идентифицирует заёмщика:

Ф.И.О. (если последнее есть) (Ф.И.О. в случае их изменения) на русском языке (для иностранцев и лиц без гражданства – на латинице)
Дата и место рождения
Данные паспорта гражданина РФ (ранее выданных паспортов при наличии сведений) или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата выдачи, наименование и код выдавшего органа).

Для иностранцев – данные паспорта гражданина другого государства.

Для лица без гражданства – данные иного документа, удостоверяющего его личность.

ИНН (если лицо его указало)
СНИЛС (если лицо его указало)
Рекомендуем:  Как получить ипотеку без первоначального взноса – все способы получения + профессиональная помощь в оформлении кредита

Основная часть

Теперь о том, что входит в кредитную историю физического лица и характеризует его так называемую кредитоспособность (если такие сведения есть).

В отношении заемщика (субъекта кредитной истории) Место регистрации и фактическое место жительства.

Сведения о госрегистрации физлица в качестве ИП.

Информация о вступившем в силу решении суда о признании физлица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия.

Сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физлица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом). В том числе сведения:

  • о неправомерных действиях физлица при несостоятельности (банкротстве);
  • о преднамеренном или фиктивном банкротстве (с указанием ссылки и даты на включение сведений в Единый федеральный реестр о банкротстве).
В отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории) Сумма обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному по банковской карте) на дату заключения договора займа (кредита).

Срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита).

Срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита).

О внесении изменений и/или дополнений к договору займа (кредита), в т. ч. касательно сроков исполнения обязательств.

Дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и/или неполном размерах.

Сумма задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

О погашении займа (кредита) за счет обеспечения – в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.

О фактах рассмотрения судом, арбитражным и/или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в силу (кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории).

О прекращении передачи информации в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий).

Вид обязательства – договор займа (кредита) или договор поручительства.

Предмет залога (при наличии) и срок действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства – объем обеспечиваемого обязательства с указанием суммы и срока поручительства; для банковской гарантии – объем обеспечиваемого обязательства, указание суммы и срока гарантии, а также информация о ее прекращении в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях.

Полная стоимость займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита).

Дата и факт:

  • завершения расчетов с кредиторами;
  • освобождения заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
  • неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физлица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании его банкротом.
В отношении должника Информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, ЖКХ и услуги связи, а также направленная информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, ЖКХ и услуги связи.
Рекомендуем:  Как получить одобренный через Сбербанк Онлайн кредит


Дополнительная (закрытая) часть

В этой части состав кредитной истории физлица следующий:

В отношении источника формирования кредитной истории (кроме финансового управляющего) Полное, а также сокращенное наименование юрлица, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и/или иностранном языке (в случае, если таковые есть)

ОГРН юридического лица

ИНН

В отношении пользователей кредитной истории Если запрос делало юридическое лицо:
  • полное, а также сокращенное наименование, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и/или иностранном языке (в случае, если таковые есть);
  • ОГРН;
  • ИНН;
  • дата запроса;

Если запрос делал ИП:

  • сведения о его госрегистрации как предпринимателя;
  • Ф.И.О. (если последнее есть) на русском языке (для иностранцев и лиц без гражданства – на латинице);
  • ИНН;
  • данные паспорта гражданина РФ или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код выдавшего органа);
  • дата запроса.
В отношении приобретателя права требования (в случае уступки) Если это юридическое лицо:
  • полное, а также сокращенное наименование, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и/или иностранном языке (в случае, если таковые есть);
  • ОГРН;
  • ИНН.

Если это физическое лицо:

  • Ф.И.О., дата и место рождения;
  • данные паспорта гражданина РФ или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код выдавшего органа);
  • ИНН (если лицо его указало);
  • СНИЛС (если лицо его указало).
В отношении источника формирования кредитной истории – финансового управляющего: Ф.И.О. (если последнее есть) на русском языке

Наименование и адрес саморегулируемой организации, членом которой он является

Дата запроса или направления сведений, входящих в состав кредитной истории

Дата начала и дата окончания полномочий финансового управляющего

Также основная часть кредитной истории может отражать индивидуальный рейтинг человека, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

Кроме того, основная часть кредитной истории может включать информацию:

  • о количестве запросов к ней;
  • периоде (времени), в рамках которого имели место такие запросы;
  • целях указанных запросов;
  • суммах займа (кредита), для предоставления которого совершались запросы.

При этом данные интересующихся кредитной историей основная часть не раскрывает.

Информационная часть

Её формируют для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). Она включает:

  • информацию о предоставлении займа (кредита) или об отказе в этом;
  • сведения об отсутствии 2-х и более подряд платежей по договору в течение 120 календарных дней с даты наступления срока.

В отношении факта отказа заемщику в заключении договора займа (кредита) указывают:

  • сумму;
  • основания отказа с указанием причины;
  • дату отказа.

Информацию об одобренном, но не полученном займе (кредите) в информационной части не отражают.

Напоследок отметим, что в состав кредитной истории включают информацию о всех изменениях сведений в ней.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: