Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?

Нередко заемщик решает свои финансовые проблемы и хочет выплатить долг до окончания срока его возврата. Поэтому у многих возникает вопрос, как досрочно погасить кредит и можно ли вообще это сделать. Именно об особенностях проведения такой процедуры мы сегодня и поговорим.

Содержание

Можно ли досрочно погасить кредит?

Полностью

При полном досрочном погашении задолженности в банк вносится вся сумма кредита, которая еще не выплачена на дату возврата. Кроме того, придется перечислить кредитной организации проценты за пользование денежными средствами и другие выплаты, предусмотренные кредитным договором. После этого обязательства заемщика перед банком считаются исполненными в полном объеме.

Частично

Если возможности выплатить весь долг нет, можно перечислить только его часть. Это не прекратит обязательств заемщика перед банком, однако в дальнейшем ему придется возвращать меньше процентов: ведь начисляться они будут на другую сумму. После частичного погашения долга банк производит его перерасчет, а также пересчитывает подлежащие оплате проценты.

Что такое мораторий на досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита грозит банку потерей прибыли, ведь причитающиеся проценты кредитная организация в таком случае недополучит. Поэтому многие из них вводят так называемый мораторий на досрочное погашение кредита – требование, согласно которому в течение определенного времени клиент не вправе досрочно выплатить деньги, взятые в долг.

Такое условие предусматривается договором, поэтому во избежание непредвиденных ситуаций лучше внимательно изучить его текст перед подписанием. Очень часто специалисты банка умалчивают о запрете на досрочную выплату долга, и когда заемщик хочет ее совершить, он сталкивается с невозможностью это сделать.

Раньше банк мог запретить клиенту погашать кредит в течение всего срока действия договора. Однако когда в 2009 году был принят закон о досрочном погашении кредита, вносящий поправки в Гражданский кодекс, после чего наложение моратория стало невозможным.

Мораторий на досрочное погашение отсутствует – что это значит?

Отсутствие моратория на досрочное погашение означает, что заемщик вправе вернуть долг в любое время, в какое пожелает, даже на следующий день после заключения договора. Кроме того, в этой ситуации клиент может вносить деньги не по установленному банком графику, а в любом порядке и размере.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Перед тем, как досрочно возвращать деньги, нужно рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы понять, сколько же нужно отдать банку.

Как посчитать остаток по кредиту?

Остаток по кредиту рассчитывается с учетом процентов, которые необходимо выплатить банку. Рассмотрим расчет на примере кредита в размере 100 000 рублей с процентной ставкой, равной 15%! Для расчета потребуется предпринять следующие шаги.

  • Посчитать ежемесячный платеж без учета процентов. Для этого сумму долга делим на срок выплаты. Предположим, что кредит брался на полтора года, то есть на 18 месяцев. Тогда получаем следующее: 100 000/18=5 555,55. Именно столько будет составлять ежемесячный платеж по основному долгу.
  • Рассчитать проценты. Делается это так: 100 000/100*15=15 000. Теперь узнаем, сколько процентов нужно отдавать ежемесячно: 15 000/18=833,33.
  • Суммировать основной ежемесячный платеж и проценты: 5 555,55+833,33=6 388,88.
  • Сминусовать полученную цифру от основной суммы долга. 100 000-6 388,88=93 611,12.
  • Рассчитать проценты от оставшейся суммы. 93 611,12/100*15=14 441,66.
  • Разделить проценты на срок оплаты и прибавить к основному ежемесячному платежу: 14 441,66/18+5 555,55=6 357,86.
  • Вычесть эту цифру из остатка кредита: 93 611,12-6 725,68=87 253,26.

По такому же принципу производится и дальнейший расчет остатка кредита. Обратите внимание, что проценты начисляются не на полную сумму долга, а на оставшуюся ее часть. На подобных условиях выдается большинство кредитов (такой способ выплат называют «дифференцированный платеж»). Однако договором может быть предусмотрен и другой порядок начисления процентов. Поэтому перед тем, как считать, сколько осталось вернуть денег банку, нужно изучить договор кредитования.

Рекомендуем:  Основания для взыскания банком долга с родственников заемщика

Уменьшается ли сумма?

В большинстве случаев как при полном, так и при частичном возврате кредита окончательная сумма, подлежащая возврату, уменьшается. Происходит это за счет того, что заемщик должен выплатить меньший объем процентов, чем в случае возврата кредита по изначально установленному графику, или не должен их выплачивать вообще (если он возвращает долг полностью).

Почему увеличивается полная стоимость кредита?

Нередки случаи, когда стоимость кредита при его досрочном возврате увеличивается. Происходит это из-за санкций, которые могут быть предусмотрены для заемщика за такие действия по условиям договора. Так, иногда ими установлена комиссия за досрочное погашение кредита юридическим лицам или штрафы.

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Обязан ли банк сделать перерасчет?

В соответствии с частью 6 статьи 809 ГК РФ кредитная организация вправе получить с заемщика проценты за пользование деньгами, начисленные до момента возврата долга или его части. Из этой нормы следует, что при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Банк обязательно должен произвести новый расчет процентов, подлежащих выплате, в случае погашения долга до истечения установленного времени. Это делается даже если такое условие не содержится в кредитном договоре.

Надо ли платить проценты за весь период?

Поскольку статья 809 Гражданского кодекса гласит, что займодавец получает проценты с заемщика, начисленные вплоть до дня возврата долга, проценты за весь период, на который брался кредит, банк потребовать не вправе. Это будет противозаконно.

Если же проценты уплачены в большем объеме, чем тот, который возник после частичного или полного погашения, то заемщик вправе требовать возврат переплаченных процентов.

Выгодно ли это?

Будет досрочный возврат денег выгоден или нет, зависит прежде всего от условий договора. Ведь если он предусматривает санкции за досрочную выплату, все ее преимущества сходят на нет, а экономия теряется.

Как лучше погасить кредит досрочно частично: уменьшить сумму или срок?

В случае частичного возврата долга банки обычно предлагают два варианта дальнейших выплат.

  • Уменьшение суммы, которую необходимо вносить ежемесячно. Иными словами, уменьшившийся остаток долга «растягивается» на ранее оговоренный срок возврата денег. При этом ежемесячный платеж снижается.
  • Уменьшение срока. Ежемесячные взносы при этом остаются такими же, однако вернуть денежные средства нужно в более короткий срок.

Какой из этих вариантов выгоднее, зависит от конкретных обстоятельств. В финансовом плане гораздо лучше уменьшение срока, поскольку в таком случае придется отдавать займодавцу меньше процентов. Но у уменьшения платежа тоже есть свои преимущества. 

Оно «страхует» заемщика от чрезвычайных ситуаций, которые могут произойти в жизни (например, потеря работы, болезнь). Ведь выплата меньшей суммы создает меньшую нагрузку на бюджет гражданина. Поэтому подходить к выбору того или иного способа изменения условий договора нужно в каждом случае индивидуально, взвесив все «за» и «против».

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Аннуитетный платеж – это форма погашения кредита, при которой заемщик каждый месяц платит одинаковую сумму. В целом по таким кредитам проценты гораздо выше, чем по обычным, и клиент всегда переплачивает. Зато с психологической точки зрения в таком случае человеку спокойнее: не надо каждый раз рассчитывать, сколько придется заплатить. Как правило, аннуитетные кредиты используют при покупке потребительских товаров.

При аннуитетной системе большую часть процентов заемщик отдает в первые месяцы. Поэтому досрочное погашение такого типа кредита не столь выгодно, как при обычном способе его возврата. Решать, стоит ли отдавать долг раньше времени, нужно исходя из конкретных обстоятельств. В любом случае, сделав это, клиент банка уменьшит нагрузку на свой бюджет.

Как правильно досрочно погасить кредит?

Чтобы досрочно погасить кредит необходимо последовательно выполнить следующие действия.

  • Рассчитать, сколько осталось заплатить денег с учетом подлежащих возврату процентов. При этом необходимо уточнить у сотрудников банка, имеются ли у вас какие-либо пени, штрафы, неустойки. Ведь их тоже нужно включать в общую сумму, которую нужно будет отдать.
  • Внимательно изучить договор. Нужно уяснить, имеются ли какие-либо санкции за досрочное погашение долга, уточнить, как проходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.
  • Уведомить займодавца о том, что хотите выплатить долг раньше оговоренного времени. В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса, это нужно сделать за месяц до его погашения. Однако договором может быть предусмотрен и иной срок. Порядок уведомления устанавливается по согласию сторон. Оно может быть сделано и в устной форме, и по e-mail. Но лучше направить банку письмо с обратным уведомлением. В случае возникновения споров оно поможет доказать, что вы действительно сообщали кредитной организации о своем намерении.

Как происходит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита происходит следующим образом:

  • заемщик направляет в банк уведомление о намерении выплатить деньги раньше времени;
  • банк рассматривает это уведомление и сообщает клиенту о его возможных последствиях;
  • если соглашение достигнуто и обе сторону устраивают условия выплаты, заемщик перечисляет кредитной организации необходимую сумму.

В разных банках досрочная оплата происходит по-разному.

ОТП Банк

В этой кредитной организации можно погасить раньше времени кредит любого вида. Каких-либо штрафов за это не предусмотрено. По условиям стандартного договора этого банка клиент должен предупредить о своем намерении не позднее, чем за двое суток до перечисления денег, направив в банк заявление-обязательство.

Рекомендуем:  Особенности оформления ипотечного кредита на долю в квартире или частном доме

Русфинанс Банк

В этом банке можно досрочно погасить любой потребительский кредит, в том числе автокредит. Уведомить банк о намерении это сделать нужно за месяц до внесения средств. Для этого достаточно позвонить в службу поддержки кредитной организации. Санкций за оплату раньше времени не предусмотрено.

Ренессанс Кредит

«Ренессанс» также позволяет отдать долг раньше времени. Для этого нужно сообщить в кредитную организацию о своем намерении за месяц до выплаты. Есть несколько способов уведомления: путем подачи заявления, по телефону или на сайте банка. Санкции за досрочное погашение отсутствуют. Правда, при внесении денег через кассу банка будет взиматься комиссия в размере 0,5%!

МТС Банк

Отличительная особенность досрочного погашения долга в этом банке – возможность сделать это без уведомления кредитной организации в течение двух недель после выдачи кредита. В остальных случаях банк нужно предупредить за два дня. Сделать это можно только в его ближайшем офисе путем написания заявления. Штрафы за выплату долга раньше времени «МТС Банк» не устанавливает. Правда, погасить долг досрочно можно лишь при условии, что был сделан первый взнос по кредиту.

Сетелем Банк

Самый распространенный вид кредитования в «Сетелеме» — автокредит. Его тоже можно погасить досрочно. Если это происходит в течение месяца после выдачи, предупреждать кредитную организацию не надо. В остальных ситуациях нужно уведомить ее за 30 дней. Санкций за возврат денег раньше времени не установлено.

Хоум Кредит

Вернуть деньги в Home Credit можно, предупредив его об этом за 10 дней путем подачи заявления или по телефону. При этом банк не предоставляет возможность сократить срок платежей, он только уменьшает их размер. Какие-либо негативные последствия для заемщика при досрочном погашении не наступают.

Плюс Банк

Погасить долг в «Плюсе» можно, предупредив банк об этом за три дня написав заявление или заполнив форму на сайте кредитной организации. Штрафы за это не предусмотрены.

Ситибанк

Полное погашение можно сделать в любое время, не уведомляя об этом банк. А вот частичное допускается производить только в день ежемесячного платежа. Сообщать об этом в кредитную организацию тоже не обязательно.

Банк Восточный

Чтобы выплатить долг раньше времени в «Восточном», нужно предупредить об этом за день до внесения денег. Если же планируется частичная оплата, уведомление следует направлять за месяц. Санкций за такие действия кредитный договор с этим банком не предусматривает.

Кредит Европа Банк

Отдать долг полностью или частично этой кредитной организации можно в любое время без предупреждения. Для этого нужно заполнить специальную анкету на ее сайте. Дополнительно платить за это не нужно.

Совкомбанк

Досрочно погасить кредит в «Совкоме» можно в любое время. Для этого нужно посетить его отделение и написать заявление. Комиссии или штрафы за это не предусмотрены.

Газпромбанк

Для того, чтобы вернуть долг раньше времени, нужно предупредить банк за три дня. Санкций за такой возврат не установлено.

МКБ

Чтобы отдать деньги в «МКБ» досрочно, нужно уведомить его об этом за пять дней. Каких-либо иных условий, а также ответственности для заемщика не установлено.

Росбанк

Для досрочного возврата кредита нужно уведомить кредитную организацию за 30 дней. Если выплата происходит через две недели после выдачи денег, этого не требуется. Санкции за преждевременный возврат отсутствуют.

Русский Стандарт

Штрафных мер за досрочное погашение не предусмотрено, однако о нем необходимо сообщить за месяц до внесения денег.

Миг Кредит

Для выплаты займа, взятого в этой МФО, досрочно нужно предупредить ее за 4 недели до этого, заполнив анкету на сайте организации. Если займ возвращается в первые две недели после получения, уведомлять МФО не надо. Дополнительных пеней за досрочную выплату не установлено. Перечислить деньги можно не только с помощью расчетного счета, но и посредством электронных систем (Qiwi, Webmoney).

Тойота Банк

Погасить кредит можно без предупреждения, однако это нужно сделать только в день ежемесячного платежа. Гражданско-правовая ответственность для заемщика при этом не наступает.

Бывший АйМаниБанк

Поскольку у «АйМаниБанка» в октябре 2018 года аннулировали лицензию, права требовать выданные им в долг деньги перешли к ООО «Банк «Оранжевый». Согласно условиям, действующим в этой кредитной организации, кредит можно отдать полностью или частично в любое время без предупреждения. Никаких негативных последствий для заемщика это не повлечет.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Досрочная выплата кредита не влияет негативно на кредитную историю. Однако банки имеют доступ к этой информации, поэтому некоторые из них могут попытаться обезопасить себя. Это, например, может выражаться в несколько завышенной процентной ставке для тех, кто отдает долг досрочно. Но для большинства кредитных организаций полное погашение задолженности, пусть и досрочное, характеризует заемщика как добросовестного клиента, поэтому не стоит из-за этого переживать.

Может ли банк потребовать досрочного погашения кредита?

В соответствии с нормами Гражданского кодекса и разъяснением пленума Верховного суда, в случае, если одна из сторон сделки не выполняет ее условия, другая тоже может отказаться от их выполнения в одностороннем порядке, что влечет расторжение договора.

Рекомендуем:  Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой официальной зарплатой

Применительно к кредиту это означает, что если клиент не будет платить по графику, то банк вправе расторгнуть с ним кредитный договор и выдвинуть ему требование о досрочном погашении долга.

Банк требует досрочного погашения кредита: что делать?

При требовании вернуть деньги раньше срока следует предпринять следующее.

  • Попробовать договориться «полюбовно». Такой мирный способ решения проблемы актуален, если банк еще не обратился в суд.
  • Если дело все-таки дошло до суда, попытаться доказать, что вы нарушили порядок возврата долга по уважительным причинам (болезнь, потеря работы).
  • В случае, когда решение суда уже направлено в ФССП, обратиться в суд за отсрочкой или рассрочкой его исполнения. Однако судебная практика такова, что в большинстве случаев суд отказывает в предоставлении отсрочки или рассрочки. Также можно попробовать договориться с банком, чтобы он отозвал исполнительный документ и позволил платить ему напрямую, без участия приставов.

Как вернуть КАСКО?

При досрочном возврате долга по договору автокредита возможен возврат КАСКО. Чтобы осуществить его, нужно направить соответствующее заявление в страховую компанию. К нему потребуется приложить:

  • копию договора с банком;
  • копию документа, удостоверяющую личность заемщика;
  • бумаги, подтверждающие отсутствие задолженности (справку из банка или квитанции).

Где скачать образцы документов?

Образцы уведомления о намерении досрочного возврата денег можно скачать на официальном сайте банка, где брался кредит. Однако его типовые формы есть и на нашем сайте.

Заявление о досрочном погашении

Бланк для автокредита ничем отличаться не будет, за исключением указания в тексте, что гасится именно автокредит.

Заявление на возврат процентов

Таким образом, в досрочном погашении кредита нет ничего сложного, если знать особенности того, как проходит эта процедура. Погасить долг полностью или частично заемщик может почти в любое время. Большинство банков не предусматривает за это никаких санкций. Такой шаг выгоден, поскольку не придется выплачивать проценты, которые набегут на долг в дальнейшем. Для погашения нужно просто уведомить банк о своем намерении, а затем внести необходимую сумму денег.

Среднестатистическому клиенту банка понятны далеко не все термины, которыми оперируют сотрудники финансовых организаций. Сегодня мы более подробно поговорим о таких понятиях как «досрочное погашение кредита» и в особенности – про «мораторий».

Особенности досрочного погашения кредита

Действующее в России законодательство гласит, что у каждого клиента банка должна быть возможность досрочного погашения кредита. Для этого достаточно одного лишь желания заемщика. То есть клиент может полностью либо частично закрыть кредитный договор, погасив задолженность раньше срока без штрафов и переплат. Как правило, если заемщик все-таки закрывает договор досрочно, то он даже экономит.

Что касается банков, то для них такое решение клиента превращается в потерю части дохода. Рассмотрим на отдельном примере. Если вы получили кредит сроком на два года под 15%!, но выплатили всю сумму задолженности за один месяц, то и проценты начисляться только за месяц.

Пересчет происходит по специальной формуле. Однако и без этого понятно, что финансовая организация недополучает желаемую прибыль. Именно по этой причине у банков получилось добиться принятия закона о введении моратория на досрочное погашения задолженности по кредиту.

Интересно, что до 2012 года в законодательстве не было ничего сказано о том, что у заемщиков есть право на досрочное погашение. Соответственно, банки предусматривали ряд штрафов и других санкций для тех, кто собирается закрыть кредитный договор раньше срока. Принятые изменения были направлены на защиту прав банковских клиентов.

Уже позднее появилось правило о моратории. Оно было вызвано тем, что правительство должно одинаково заботиться не только о заемщиках, но и о кредиторах. Поддержка банковской системы – одна из главных задач законодательных органов.

Что же собой представляет понятие моратория в данном контексте? По установленным правилам банки могут прописывать срок, раньше которого нельзя погасить кредит.

Например: вы получили кредит сроком на два года, но погасить его за месяц не сможете из-за прописанного в договоре пункта, согласно которому этот период ограничен тремя месяцами. Поэтому первые три месяца необходимо выплачивать указанную в документе сумму. А с учетом того, что первые месяцы зачастую размеры выплат являются самыми крупными, банки получают желаемую прибыль.

Обратите внимание, что сотрудники финансовых организаций нередко умалчивают об этих нюансах. Поэтому если вы внимательно не изучите текст договора, то и не будете знать о невозможности вносить дополнительные платежи. Так что не просто подробно знакомьтесь с условиями документа, но и прямо задавайте вопросы консультантам. Уточните, какие условия действуют при досрочном погашении кредита.

Если соответствующий текст не прописан в договоре, то можно вносить суммы больше, чем указанные в графике платежей. При этом у банков есть право устанавливать минимальные суммы для тех, кто частично гасит задолженность. Если у заемщика есть возможность заплатить больше, то срок займа будет сокращен, а ставка снижена. Клиенты банка могут самостоятельно выбирать вариант погашения займов. Изучите специальные статьи для того, чтобы понять, как грамотно закрывать договор раньше указанного в документе срока.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: