Что такое скоринговая оценка кредитной истории?

Что такое scoring

Большинство терминов используемых в банковской и финансовой сферах заимствовано из итальянского, а позднее английского языков. Из английского был заимствован термин «scoring» в буквальном переводе означающий «подсчет». В современной интерпретации означает бальную оценку данных заемщика, которая позволяет проанализировать риск выдачи кредита такому человеку. Иными словами, скоринг – это числовой рейтинг. Чем выше, тем больше вероятность того, что кредит будет одобрен.

Скоринг получил распространение по двум причинам:

  1. развитие цифровых технологий, позволяющих анализировать сведения, полученные при анкетировании претендента на получение кредита с использованием компьютерных технологий, что занимает считанные минуты;
  2. роста числа потребительских кредитов, заявки на получение которых поступают в банк тысячами, в течение одного рабочего дня.

Экспресс оценки, позволяют отсеять невыгодных для банка клиентов и освободить время сотрудников службы безопасности для детальной проверки «доходных» для банка заемщиков. Скоринговые программы разрабатываются с учетом кредитной политики банка или МФО. В крупных и стабильных банках, не испытывающих сложностей с привлечением клиентов, требования самые строгие. Мелкие банки, проводящие рискованную кредитную политику, допускают послабления при оценке рейтинга кандидата.

Часто скоринговая оценка носит рекомендательный характер. Это применимо к тем случаям, когда платежеспособность гарантируется залогом – автотранспортом, ликвидной недвижимостью, квартирой, переходящей в залог банка при ипотечном кредитовании.к содержанию ↑

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

  • данные паспорта;
  • семейное положение;
  • возраст;
  • наличие детей, их количество и возраст;
  • размер ежемесячного дохода;
  • место работы и должность;
  • количество записей в трудовой книжке;
  • наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
  • наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.
Рекомендуем:  Семь мифов о кредитных историях

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. 

То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Рекомендуем:  Процент (%) при снятии наличных с кредитки Тинькофф

На чем делает акцент скоринг

Компьютерная программа оценки построена по принципу начисления баллов по каждой из групп вопросов, характеризующих заемщика. Они имеют неоднозначную «стоимость», выражаемую в баллах. Основные критерии, оцениваемые компьютером:

  • гражданство РФ;
  • социальный статус;
  • возраст;
  • семейное положение;
  • наличие работы;
  • уровень заработной платы;
  • наличие иждивенцев;
  • стоимость ликвидной собственности заемщика;
  • наличие судимостей;
  • наличие непогашенных кредитов.

Большинство банков однозначно отказывают клиентам, без гражданства РФ. Иностранцам могут предложить кредитование только на период действия вида на жительство. Таким образом, отсекаются гастарбайтеры, которые после получения кредита могут скрыться на территории родного государства.

Социальный статус наемного работника в государственном органе или крупной, финансово устойчивой компании, дает преимущества по сравнению с теми, кто занят частным бизнесом, зарегистрирован ИП или относит себя к фрилансерам.

Самые высокие баллы начисляются молодым, трудоспособным гражданам от 28 до 40 лет. Это обусловлено тем, что в этом возрасте у человека есть стабильная, высокооплачиваемая работа и отсутствуют проблемы со здоровьем, которые могут повлечь снижение уровня доходов.

Состояние в браке оценивается программой как положительный фактор, свидетельствующий об ответственности заемщика. Негативно на оценке сказывается количество детей. Если их более 2-х, то рейтинговая оценка начинает снижаться. Дети, это фактор непредвиденных финансовых трат и снижения платежеспособности клиента.

При оформлении крупных кредитов готовность клиента подтвердить платежеспособность и надежность предоставлением в залог автомобиля, квартиры, ликвидных ценных бумаг, значительно повышает скоринговую оценку.

Любая судимость – негативный фактор, а если судимость связана с совершением имущественного или насильственного преступления, программа однозначно начисляет самый низкий рейтинговый балл.

Если у заемщика, на момент оформления кредита, есть непогашенные задолженности в других банках (МФО), или он внесен в «черный» список бюро кредитных историй, ему не следует рассчитывать на одобрение нового кредита в банке. Даже при наличии высокого балла, начисленного скоринговой программой, личное мнение менеджера банка может сыграть решающую роль. Особенно в тех случаях, когда клиент нервничает, путается в ответах на вопросы, внешний вид которого не соответствует уровню развития, не может предоставить документальное подтверждение сведениям, указанным в анкете.

Рекомендуем:  Как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки?

Может ли обмануть автоматическую систему

На самом деле, по сей день система автоматической оценки платежеспособности клиента несовершенна, то есть оно не может гарантировать стопроцентный результат и точно оценить платежеспособность клиента. К тому же она постоянно обновляется и модернизируется, и даже сотрудники банка не знают, как именно проходит алгоритм оценки, ведь эти данные хранятся в строжайшем секрете.

Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.

Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.

Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: