Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Обилие предложений по рефинансированию кредитов не гарантирует, что услугу оформят всем без исключения. Наоборот, тарифы не доступны клиентам с плохой кредитной историей. Даже одна вынужденная просрочка может стать причиной отказа в сотрудничестве со Сбербанком или ВТБ 24.

Не спешите оформлять очередной кредит! Хорошо подумайте, так ли вам необходимы эти деньги? Стоит ли брать на себя обязательства под 17%!годовых, если можно поискать более выгодные предложения? С меньшей переплатой можно взять небольшую сумму в Банке Восточный, Ренессанс Кредит, УБРиРе, Совкомбанке или же открыть кредитную карту с беспроцентным периодом продолжительностью в 55-100 дней в Альфа-Банке или же воспользоваться похожим предложением от банка Тинькофф.

Наименование банка Процентная ставка в год, от Онлайн заявка, подробности
Банк «Восточный» 9.9%! на странице
Банк «Ренессанс-Кредит» 12%! на странице
Банк Тинькофф 0%!до 55 дней на странице
Альфа-банк от 0%!до 60 дней на странице
СКБ-банк 9.9%! на странице
Совкомбанк 8.9%! на странице
УБРиР 11%! на странице

К сожалению, при испорченной кредитной истории ни один банк не рискнет оформить рефинансирование. Идти на сделку стоит лишь с твердой уверенностью, что кредитная репутация полностью восстановлена.

Улучшать КИ необходимо по следующей схеме:

  1. Найдите официальную работу. Пройдите испытательный срок на новом месте и докажите банкам свою платежеспособность. Стабильный источник денежных средств, подтвержденный 2-НДФЛ – основное условие для рефинансирования.
  2. Закройте просрочку. На следующем этапе необходимо вернуть долги, если таковые сформировались. Пока на вас будет числится просрочка и после ее закрытия не пройдет несколько месяцев, результат рассмотрения заявки очевиден.
  3. Оформите и выплатите несколько микрозаймов. Получите на руки 3000-5000 рублей и верните долг через неделю. Повторите эту операцию несколько раз с интервалом в 2-3 недели.

Своя программа по исправлению платежного рейтинга есть в Совкомбанке. Процедура восстановления репутации состоит из нескольких этапов кредитования, благодаря которым можно поднять рейтинг сначала до желтой, а впоследствии до зеленой зоны.

Что делать, если плохая кредитная история?

Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:

  • Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить реструктуризацию;
  • Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
  • При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
  • Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).

Можно ли рефинансировать кредит с плохой КИ и просрочками?

При рассмотрении кредитной заявки банки в первую очередь обращают внимание на благонадёжность заёмщика. Если клиент, который имеет плохую кредитную историю и текущую просроченную задолженность, при обращении в банк сразу заявит о наличии вышеуказанных проблем, то получить одобрение возможно при соблюдении определённых условий.

Кредитор пойдёт навстречу тому неблагонадёжному заёмщику, который сможет обосновать возникновение финансовых затруднений и доказать, что в данный момент он с ними справился. Уважительными причинами несвоевременного погашения кредита признаются следующие обстоятельства:

  • тяжёлое заболевание, которое повлекло за собой утрату трудоспособности;
  • потеря дохода, вследствие сокращения должности или экономического кризиса (при условии, что в данный момент заёмщик трудоустроен);
  • форс-мажор, в результате которого пострадало имущество или активы клиента.

Каждую из указанных причин необходимо подтвердить документально.

Что это значит?

Под рефинансированием обычно подразумевают, что клиент получает средства на более выгодных условиях. На самом деле существует три различных термина:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Рефинансирование – это получение одного займа для погашения одной или нескольких задолженностей. При рефинансировании новый кредит выдается другим банком и на прочих условиях (о рефинансировании кредитов в иных банках читайте здесь). Для получения этой услуги нужно добиться согласия всех организаций, чтобы они «продали» ваши долги одному банку. Эта услуга актуальна для заемщиков, имеющих несколько мелких займов в разных финансовых учреждениях для объединения их в один большой платеж.
  • Перекредитование – оформление в том же банке нового кредита на других, более льготных условиях. При этом полученные средства идут на погашение старого долга. Льготные условия – не обязательно более выгодные. Например, по новому соглашению заем может иметь такую же процентную ставку, но выдаваться на более длительный срок. В результате падает размер ежемесячного платежа, однако общая сумма переплаты существенно растет.
  • Эта операция больше выгодна банкам, чем клиентам, хотя последним она приносит некоторое облегчение в виде уменьшения ежемесячных расходов.

  • Реструктуризация – это изменение параметров действующего займа. Она производится в случае финансовых затруднений клиента. Процентная ставка изменяется крайне редко, обычно увеличивается продолжительность выплаты долга, за счет чего уменьшается ежемесячная финансовая нагрузка. Нередко предоставляются кредитные каникулы, т. е. замораживаются любые выплаты, либо предоставляется отсрочка по выплате процентов, т. е. клиент погашает только тело кредита. Если это поможет снизить нагрузку, меняется тип процентной ставки – с дифференцированной на аннуитетную и наоборот. В редких случаях удается изменить валюту займа.
Рекомендуем:  Список документов для получения потребительского кредита в банке ВТБ 24

Ипотечное кредитование

Рефинансирование ипотеки осуществляется очень редко. На отечественном финансовом рынке имеется лишь несколько финансовых организаций, которые предоставляют данный вид услуги. При этом рефинансирование с негативной КИ практически невозможно.

Поскольку к выдаче самого ипотечного кредита предъявлены столь повышенные требования, что им отвечает не всякий заемщик. Основанием для отказов становится невысокий уровень доходов, возрастные ограничения, отсутствие соответствующего «белого» стажа, незакрытые долги и, разумеется, плохая КИ. Обычно подобного клиента отсеивают еще на этапе рассмотрения заявки на ипотеку.

При появлении сложностей с уплатой ипотечного кредита, правильным будет немедленное обращение к своему кредитору и стремление достигнуть договоренности о реструктуризации. Положительное решение в такой ситуации более вероятно, при этом платежная история не испортится. Нередко финансовое учреждение предлагает заемщику «кредитные каникулы». Это некоторый временной интервал, в течение которого кредитор готов подождать, пока клиент не выйдет из кризисной ситуации и сможет возобновить выплату. На платежной истории это не отражается, поскольку займополучатель не скрывается от кредитора, предпринимая попытки решить проблему мирным путем.

Цели заемщика определяются его финансовой ситуацией. Решение о перекредитовке принимают с учетом всех нюансов, оценки текущего положения и прогноза на перспективу.

Самый частый повод рефинансирования – улучшение условий действующих договоров. Перекредитовкой пользуются и владельцы автокредитов, для высвобождения машин из залога.

Граждане с хорошим рейтингом и стабильными доходами реализуют следующие цели:

  1. Экономить на процентах – в 2018 году банки уменьшают тарифы, следуя политике ЦБ по снижению ключевой ставки. Переоформляя ссуды, оформленные два-три года назад, граждане получают выгоду до 6%!годовых.
  2. Экономить время и деньги – объединив несколько займов разных банков в один, клиент получит удобство управления кредитным портфелем и привлекательный тариф.
  3. Свободно распоряжаться имуществом – высвобождая машину или квартиру из залога, владелец получает право совершать сделки мены, дарения и продажи. Или просто получить моральное удовлетворение, зная, что имущество не обременено залогом.

Нередко о рефинансировании задумываются клиенты с просрочками по текущим займам.

Они ставят следующие цели:

  • избежать судебного разбирательства;
  • сохранить имущество;
  • уменьшить размер платежа по кредиту.

Как видим, цели граждан с испорченной кредитной репутацией не в получении экономии на процентах, а в нормализации отношений со своим кредитором, сохранении ресурсов и снижении нагрузки на личный бюджет.

Как реагируют банкиры на заявки о рефинансировании от неблагонадежных клиентов? Об этом мы расскажем дальше.

Какие банки одобрят рефинансирование

Гарантировать одобрение заявки на перекредитование сложно. Чтобы сделка совершилась, необходимо подать запросы в несколько компаний, а после одобрения выбрать банк с лучшими условиями. Если вы работаете над улучшением кредитного рейтинга, вероятность положительного решения высока.

Чтобы повысить свои шансы, попробуйте:

  • Пригласить знакомого с отличным рейтингом и трудоустройством в качестве поручителя.
  • Запросить в бухгалтерии справку об уровне зарплаты. Отлично, если получится взять у работодателя справку формата 2-НДФЛ.
  • Обратиться в банк, куда работодатель переводит вашу зарплату. Когда кредитор может отслеживать доходы плательщика, он может предложить более оптимальные условия кредитования.
Рекомендуем:  Пересчитываются ли проценты при погашении кредита досрочно?

Услуги рефинансирования оказывают следующие кредитные организации:

  1. от 1 до 2 млн рублей выдадут Интерпромбанк, Альфа-Банк, Бинбанк с ежегодной выплатой процентов от 10%
  2. до 3 млн рефинансируют в Россельхозбанке, Промсвязьбанке, Московском Кредитном Банке. Ставка по договору от 10-10,9%!за год;
  3. до 5 млн выдадут в ФК «Открытие» со стартовым тарифом 9,9% годовых.

Что делать, если везде отказывают

Владельцам недвижимого имущества, транспортных средств доступны услуги автоломбардов. Ссуду выдадут под 50-60%!годовых, однако для многих клиентов это единственный шанс получить недостающую сумму наличными. Если заем оформляется под залог ПТС, транспорт остается у собственника, а кредитору передается только ПТС. На руки выдадут не более 30-50%!от оценочной стоимости автотранспорта.

Клиенты с испорченным рейтингом могут обратиться к частным кредиторам или в микрофинансовую компанию. Любой из предложенных вариантов подразумевает завышенные проценты, однако сам процесс оформления сложности не составляет.

Кредиты у частного лица стоит оформлять только в том случае, если вы доверяете этому человеку и берете у него деньги по рекомендациям знакомых. Следите, чтобы кредитор не потребовал предоплату и зафиксировал сделку в договоре.

В МФО процесс оформления займа занимает совсем немного времени. Заявку можно подать онлайн или посетить офис с двумя документами. Организация выдаст сумму до 80 000-100 000 рублей наличными или перечислит ссуду на карту. Из недостатков стоит помнить о высоких процентах – по экспресс-тарифам МФО берут 1,5-2%!от выданной суммы в день.

В какие микрофинансовые компании обратиться:

  • Сервис «Домашние деньги» предоставит взаймы сумму до 30 000 на срок от 6 до 13 месяцев с доставкой наличных на дом. Переплата составит около 2%!в сутки.
  • «Миг Кредит» предоставит платежеспособному клиенту до 30 000 рублей на 7-30 суток. Ежедневная переплата – 2%!от суммы, обработка заявки займет 15 минут.
  • «Быстроденьги» оформят при первом обращении до 20 000 рублей, которые важно вернуть за 7-16 суток. Решение по заявке станет известно за 10 минут.

Большой популярностью среди интернет-пользователей выделяются сервисы с выводом на карту или электронный кошелек. На официальном сайте Platiza можно в ускоренном порядке получить до 15 000 рублей сроком на 5-45 суток. Переплата за распоряжение деньгами составит 1%!за день.

К нашему сожалению, альтернативных способов рефинансирования займа для клиента с испорченным кредитным рейтингом пока нет.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы тут:)

  • Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
  • взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
  • оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
  • также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.

Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях. 

Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.

Какой банк лучше выбрать?

Если репутация заёмщика испорчена, то переоформить действующий кредитный договор можно далеко не в каждом банковском учреждении. Так как наличие плохой кредитной истории существенно повышает банковские риски, то условия предоставления таких займов обычно являются более жёсткими.

Несмотря на то, что количество подобных предложений ограничено, при выборе кредитора следует обратить внимание на следующие детали:

  1. Процентная ставка. Стоимость нового займа не должна существенно превышать ставку по действующему кредиту.
  2. Оформление полиса страхования жизни и здоровья. Пользуясь безвыходным положением клиента, банковский сотрудник может навязать данную услугу, однако она в любом случае должна носить добровольный характер.
  3. Возможность привлечения поручителя. Этот факт говорит в пользу банка, так как наличие дополнительного обеспечения повышает платёжеспособность заёмщика.

Для оформления такого вида рефинансирования можно выбрать небольшую, но надёжную кредитную организацию, которая стремится привлечь новых клиентов и не выдвигает слишком жёстких условий.

Рекомендуем:  Какие условия по ипотеке существуют для молодых специалистов

Как оценить шансы?

После изучения собственной кредитной истории можно прикинуть шансы на получение рефинансирования. Если у вас несколько небольших займов в нескольких банках, и есть желание объединить их в один, при этом не допущено ни одной просрочки, то можно обратиться в крупный федеральный банк за получением услуги.

Если же просрочки имеются, то в крупные банки смысла обращаться нет: они принимают клиентов только с «белой» историей. С плохой же кредитной историей за рефинансированием потребительских кредитов, в том числе и залоговых, полученных в других банках, лучше обратиться в местный или региональный банк среднего размера. Они борются за каждого клиента и готовы предоставить заемщикам индивидуальные условия.

Для повышения шансов одобрения рефинансирования просроченных кредитов физических лиц можно и нужно представить доказательства своей платежеспособности:

  • справку о доходах, которая показывает увеличение заработной платы;
  • документы на приобретенное ценное имущество (например, на полученное наследство);
  • документы, свидетельствующие о выкупе закладной (если кредит был взят на покупку квартиры, и недвижимость была оформлена в собственность заемщика);
  • свидетельства о получении дополнительного дохода – например, справку со второй работы, договор о продаже интеллектуальной собственности и выплате роялти и т.д.;
  • привлечь созаемщика с «белой» кредитной историей или большим доходом.

Каждое обращение банк рассматривает индивидуально. Даже если у заемщика плохая кредитная история, но при этом у него существенно вырос доход, который позволяет ему покрывать платежи, то вероятность одобрения перекредитования или реструктуризации долга высока. Более подробно о рефинансировании кредитов для физических лиц вы узнаете в этой статье.

Не будет лишним, если перед обращением в банк за рефинансированием заемщик будет вносить платежи вовремя в полном объеме. Это покажет, что он исправился и будет в дальнейшем добросовестно исполнять свои обязательства.

Если же прийти в банк с кучей долгов и без вариантов исправления ситуации, то взять кредит на рефинансирование других кредитов с просрочками практически нереально (все подробности о рефинансировании кредита с просрочкой читайте в этом материале). Хотя в связи с принятием в России законом о банкротстве физических лиц, иногда это остается единственным выходом. Однако при этом следует учесть, что заемщик рискует полностью остаться без имущества, а в дальнейшем получить какой-либо заём он вряд ли сможет.

Этот отрывок (второй) взят из статьи: https://fintolk.ru/banki/kredity/refinansirovanie-kredita-s-prosrochkami-i-plohoj-kreditnoj-istoriej.html

О кредитной истории

В реальности все довольно просто. На любого заемщика, который хотя бы однажды брал кредит, формируется своеобразное досье. В него заносят данные о самом кредиторе, своевременности внесения платежей, просрочках и другие сведения. Эти анкеты все банки передают в общую базу данных и при необходимости оттуда можно получить требуемые сведения.

Негативное кредитное досье – преграда к рефинансированию

Причиной для занесения данных в БКИ может быть просрочка внесения платежей в 1–5 дней. И, предположим, 9 лет назад вы с задержкой внесли 2 платежа по кредитным обязательствам, не нужно расслабляться – личная платежная история помнит об этом. Заметим, что платежные сведения хранятся в досье 10 лет.

Как исправить КИ

Во-первых, необходимо закрыть все существующие долги и просрочки, а по тем кредитам, которые погасить не представляется возможным, постараться оформить реструктуризацию.

Можно попытаться уменьшить размеры пеней/штрафов, назначенных по просрочке. Для чего потребуется доказать, что несвоевременное внесение платежа произошло по важной причине. Предоставьте кредитору документ, подтверждающий, к примеру, болезнь либо продолжительное отсутствие. В общем, все, что реабилитирует вас в глазах банка.

Попытайтесь получить несколько небольших займов и своевременно закройте их. Подобные мероприятия повышают рейтинг и улучшают КИ.

Рефинансирование – лучшее решение при просроченных платежах

Бывают ситуации, когда ухудшение истории случается по вине работников финучреждения, которые допустили какую-то ошибку. Если это произошло, и вы способны это доказать, без колебаний идите в суд, требуя восстановления вашего рейтинга и исправления ошибки.

Этот отрывок (второй) взят из статьи: https://azbukakreditov.ru/helpful/refinansirovanie-s-plohoj-kreditnoj-istoriej

Рефинансирование долга с просрочками возможно: банк пойдет навстречу, если увидит перспективы возврата своих денег и желание клиента восстановить репутацию.

Но процедура не из приятных для обеих сторон, к тому же затратная. Рекомендуем читателям при первых признаках личного финансового кризиса искать варианты для своевременного расчета с кредиторами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: