Законно ли требование банка о досрочном погашении кредита

В некоторых случаях клиенты, которые пользуются услугами кредитования, могут получить от банка требование о досрочном погашении кредита. В каких случаях может поступить подобное требование? Подобные уведомления от банка заемщик может получить в нескольких случаях.

Во-первых, если банк испытывает финансовые трудности. В таком случае банку просто необходима наличность и он обращается за требованием возврата заемов у своих клиентов.

Во-вторых, если клиент недобросовестно платит по счетам. Здесь уже банк просто защищает свои активы. О том, что еще может сделать кредитор, если клиент не платит по кредитам, читайте в этой статье.

В-третьих, если клиент нарушил существенную часть договора. Это может быть смена постоянного места жительства или смена работы без уведомления об этом банк.

Во всех выше перечисленных случаях банк может как устно попросить клиента вернуть заем, так и отправить письменное уведомление. Получив подобное требование от банка, заемщику следует внимательно перечитать договор кредитования. В том случае, если нарушений со своей стороны Вы не обнаружили, то Вы можете проигнорировать требование о досрочном погашении кредита и продолжать выплачивать остаток по долгу, как и раньше каждый месяц.

Если Вы нашли явные нарушения со своей стороны, то банк имеет полное право требовать с Вас выплаты остатка долга досрочно. В крайнем случае банк может подать на Вас в суд. Последний часто снимают с должников все штрафы и пени, подробности здесь.

Банк не может с Вас требовать досрочного погашения кредита только в том случае, если Ваше материальное положение ухудшилось. Например, Вы лишились работы или получили инвалидность. Если дело дойдет до суда, то Ваша стратегия будет в том, чтобы доказать, что у Вас просто нет возможности продолжать выплачивать обязательные ежемесячные платежи.

Тогда суд скорее всего примет решение в Вашу пользу. Не доводя дело до суда, Вы можете предоставить необходимые документы, показывающие ухудшение материального положения, сразу в банк. Тогда банк скорее всего предложит отсрочку по платежам. О том, как оформить кредитные каникулы, вы узнаете по этой ссылке. А можно попросить и снижение процентной ставки, то есть, произвести реструктуризацию.

Когда Вы не платите по кредиту не из-за тяжелого материального положения, а по каким-либо другим соображениям, то лучше это требование выполнить. Или начать вносить ежемесячные платежи по кредиту. Иначе в суде банк может выиграть дело.

В том случае, если нарушение связано с тем, что Вы не уведомили банк о каких-либо существенных изменений, таких как смена работы или постоянного места жительства, то Вам лучше прийти в банк и официально поставить его в известность о подобной смене.

​Требование досрочно погасить кредит – нечастая, но применяемая банками мера, которая может быть обусловлена различными обстоятельствами. Сегодня мы поговорит о том, что делать в подобной ситуации и чем это грозит.

Рекомендуем:  Кредит в залог недвижимости в Россельхозбанке

В отличие от заемщика, обладающего правом досрочно рассчитаться по кредиту в силу каких-то личных мотивов и причин, банк может прибегнуть к реализации аналогичного права требования только в установленных законом и договором случаях.

Среди наиболее распространенных на практике оснований направления банком заемщику требования досрочно вернуть кредит:

  1. Образование просрочек по внесению ежемесячных платежей с превышением их допустимого по договору количества, которое обычно выражено числом дней просрочки.
  2. Нарушение заемщиком существенных условий договора, в частности, нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
  3. Утрата обеспечения, ухудшение состояния имущественного залога, что не позволяет рассматривать обеспечение в качестве достаточного исходя из кредитных условий.
  4. Обращение заемщика с требованием о расторжении кредитного договора.
  5. Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту, например, в виду отсутствия у него каких-либо доходов либо в силу их снижения до уровня, при котором он не может платить по кредиту.
  6. Выявление фактов предоставления заемщиком при оформлении кредита ложных сведений.

Что же в таких случаях ожидает должника?

Должника ожидает требование кредитной организации немедленного возврата заемных средств, конечно же, с учетом пеней или штрафов, которые начислены за просрочку банковских платежей или их невыплату. Даже небольшая просрочка платежа повышает риск невозврата кредита для банка, а недобросовестный должник переходит в категорию злостных неплательщиков.

Что влияет на кредитную историю

Основные факторы, учитываемые банком при принятии решения об одобрении заявки на кредит, условно можно подразделить на позитивные и негативные. Информация из кредитной истории — не единственный источник, используемый кредитным комитетом при рассмотрении заявок. Однако о финансовой ответственности человека судят в первую очередь из досье бюро кредитных историй.

Что не любят банки

Негативыми факторами являются:

  1. Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
  2. Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
  3. Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
  4. Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.

При рассмотрении заявки банк проверяет большой объем информации

Что любят банки

К позитивным факторам можно отнести:

  1. Небольшое количество кредитов (займов). При этом следует учитывать, что полное отсутствие оформленных кредитов и обращений (чистая кредитная история) не даёт никаких преимуществ. Банк применяет к таким заёмщикам повышенную годовую ставку и уменьшенный лимит.
  2. Своевременное погашение задолженностей или небольшое количество незначительных просрочек.
  3. Малое количество обращений за заёмными средствами с высоким процентом одобрений. Для поддержания привлекательности истории в случае отказа в выдаче кредита (займа) не следует обращаться в другие учреждения чаще 1–2-х раз в месяц.
Рекомендуем:  Реальная помощь в получении кредита за откат без предоплаты

Что делать, если банк предъявил требование?

Для начала необходимо особо отметить, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита должно быть официальным и выраженным в письменной форме. Телефонные звонки, СМС-ки, простые просьбы или рекомендации погасить долг не обладают юридической силой для того, чтобы рассматривать их в качестве официальных. Более того, все подобные действия со стороны банка в подавляющем большинстве случаев рассчитаны только на то, чтобы обратить внимание заемщика на просрочки и другие нарушения кредитного договора и активизировать его действия по урегулированию проблемной ситуации.

Если требование поступило в письменной форме (в виде претензии, уведомления о расторжении договора), оно заслуживает более пристального внимания:

  1. В требовании должны быть изложены основания, которые необходимо проверить на соответствие условиям договора и правомерность их заявления.
  2. Проанализировав законность предъявления требования, заемщик вправе представить свои возражения, подготовив их в письменной форме и направив в банк. Это может никак не повлиять на требования банка, но позволит получить некоторый запас времени для подготовки к судебному процессу.
  3. Если требования правомерны, заемщику нечего на них возразить, а финансовая возможность погасить кредит есть, можно сразу же исполнить все требования банка и закрыть кредит, получив на руки соответствующие подтверждающие расторжение договора документы.

В ситуации невозможности исполнения требования банка в полном объеме и единовременно, целесообразно:

  • прийти в банк и обсудить создавшуюся ситуацию на предмет ее возможного урегулирования во внесудебном порядке;
  • подготовить для банка предложение о возможной реструктуризации (рефинансировании) долга, повлекшего направление требования, либо о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному досрочному погашению кредита.

Если предпринятые меры не привели к урегулированию ситуации, необходимо готовиться к судебному процессу. Признав требования банка законными и обоснованными, суд может своим решением установить рассрочку или отсрочку исполнения финансового требования банка. Но существует вероятность и того, что требования в части досрочного возврата кредита будут признаны необоснованными или незаконными. В такой ситуации они не будут подлежать исполнению.

Если вам требуется помощь юриста по кредитным делам, чтобы детально разобраться в вашей конкретной ситуации, то вы можете задать свой вопрос ниже.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Безусловно. Обычно в тексте кредитного договора прописываются все условия его досрочного расторжения. Если заемщик не прочитал подписываемый договор, а сотрудник банка не акцентировал внимание заемщика на этом важном пункте, это уже другое дело. Но, тем не менее, традиционный договор о выдаче денежной ссуды обязательно содержит условия его преждевременного расторжения по инициативе банка.

Например, финансовая организация вправе расторгнуть договор, если:

  • заемщик стал нетрудоспособным и не известил об этом банк;
  • просрочка по платежам продолжается более трех месяцев;
  • клиент не предоставил информацию в банк о смене своего места жительства;
  • скрыл арест имущества;
  • предоставил кредитному учреждению недостоверные данные или была выявлена подделка документов.
Рекомендуем:  Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Нарушение хотя бы одного из перечисленных выше условий влечет расторжение кредитного договора по инициативе банка-кредитора. Но при небольших просрочках или маленькой суммы к погашению финансовая организация может настойчиво требовать полностью погасить долг. В этом случае решение принимает сам клиент, либо он продолжит платить по стандартным условиям договора, либо ему будет удобнее сделать досрочное погашение кредита.

Чтобы должнику не попасть в неприятную ситуацию с банком-кредитором, перед тем, как поставить подпись в кредитном договоре, необходимо внимательно изучить все условия выдачи кредита. Особое внимание важно уделить пункту о досрочном расторжении контракта по инициативе банка.

Почему отказывают в кредите после досрочного погашения

Всё, что связано с внутренней банковской деятельностью, сокрыто под секретным грифом. Сотрудники различных отделов довольно поверхностно представляют, чем занимаются их соседи. Это связано в первую очередь с обеспечением как внешней, так и внутренней безопасности деятельности учреждения. 

Утечка информации может повлечь за собой огромные убытки. По этим причинам указать конкретные факторы, влияющие на решение банка об одобрении кредита, и степень их влияния могут только специалисты кредитных комиссий, принимающие непосредственное решение.

В любом случае банк изучает и учитывает следующие обстоятельства:

  • состояние кредитной истории во всей её целостности;
  • достоверность личной информации;
  • достоверность информации, изложенной в анкете-заявке;
  • наличие иных задолженностей, исполнительных производств и пр.;
  • соответствие клиента требованиям банковской кредитной политики по субъективно-объективным критериям (возраст, занятость, доход и т. д.).

Любое отклонение по данным вопросам от критериев, принятых в банке, может повлечь отказ в кредите даже при соответствии всем другим. Среди изучаемого объёма информации присутствуют и сведения о досрочном исполнении обязательств.

Можно предположить, что досрочное погашение либо не влияет на решение кредитного комитета, либо является негативным признаком. Банк может не обращать внимания, были ли исполнены предыдущие обязанности досрочно. Важнее, чтобы не были допущены просрочки. 

Факт досрочного погашения не может оказать и существенного отрицательного значения, но при прочих равных условиях банку выгоднее клиент, который выплачивает проценты на протяжении нескольких лет, чем клиент, рассчитавшийся за несколько месяцев. Таким образом, при обращении за кредитом выставлять напоказ досрочное исполнение ранее взятых на себя обязательств как минимум не имеет смысла. Но это моё личное мнение.

Заранее предугадать решение кредитного учреждения невозможно. Информация о досрочном погашении предыдущих кредитов — это лишь одно из многих и далеко не самых значительных обстоятельств, которые исследуются при рассмотрении кредитной заявки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: